お金を借りる審査に通らないのはなぜ？通るためのポイントを詳しく解説

お金を借りるために消費者金融やカードローンなどの審査を申し込んでいるものの、なかなか通らない方もいるのではないでしょうか。

お金を借りる際の審査にはいくつかの基準があり、基準を満たしていなかったり、返済能力を不安視されたりすると、審査が通らない状況になっているおそれがあります。

本記事では、お金を借りる審査に通らない理由や通るためのポイントを解説します。

お金を借りたいのに審査に通らない6つの理由

お金を借りたいのに審査に通らない場合には、以下のような理由が考えられます。

• 申し込み条件を満たしていない
• 年齢や職業など属性情報に不安がある
• 過去に金融事故を起こしたことがある
• 他社での借入額が多い
• 短期間で複数の事業者に借入を申し込んでいる
• 申し込み内容に不備がある

上記の理由が自分に当てはまるかを確認し、審査に通らない理由を理解しましょう。

申し込み条件を満たしていない

消費者金融やカードローンなどお金を借りられるサービスでは、申し込み条件を定めています。申し込み条件を満たしていない場合、審査に通ることはできません。

たとえば、フリマアプリ「メルカリ」でお金が借りられるサービス「メルペイスマートマネー」では、以下の条件に当てはまる場合、利用できないと定められています。

• 20歳未満または71歳以上のお客さま
• メルペイの利用を制限されているお客さま
• メルペイスマートマネーの返済期日を過ぎて返済がお済みになっていないお客さま
• メルペイのあと払いの返済期限を過ぎて返済がお済みになっていないお客さま
• ご利用状況などからメルペイスマートマネーのご利用に適さない可能性があると判断されたお客さま

引用：メルペイスマートマネーの詳細なご利用条件について｜ヘルプセンター

年齢や職業など属性情報に不安がある

お金を借りる審査では、年齢や職業などの属性情報を基準に含めています。属性情報の主な項目は、以下の通りです。

• 年齢
• 職業
• 雇用形態
• 勤務先
• 勤続年数
• 年収
• 居住年数
• 居住形態　など

たとえば、雇用形態がアルバイトで、勤続年数が短かった場合、収入の安定性や低さなどを不安視され、審査に通らないケースがあります。

過去に金融事故を起こしたことがある

お金を借りる審査では、確実に返済できるかを判断するために、個人の信用情報を確認します。

信用情報の中には、過去に起こした支払いの遅延や滞納、債務整理などの記録が残されているため、金融事故の経験があると、審査に通りにくくなります。

自分の信用情報は、以下のような機関に開示請求を行うことで確認が可能です。

• CIC（シー・アイ・シー）
• JICC（日本信用情報機構）
• KSC（全国銀行個人信用情報センター）

記録は金融事故を起こしてから一定期間記録されるため、信用情報に問題がなくなるまで時間がかかる点に注意しましょう。

他社での借入額が多い

過度な借入を防ぐために、借入金額は総量規制が定められています。総量規制とは、年収の3分の1を超える貸付を禁止する決まりで、借入額の合計金額を制限しています。

そのため、他社からすでに借入をしており、総量規制を超える金額での借入を希望した場合には、審査に通りません。総量規制の範囲内で借入を希望するか、返済によって借入額を減らす必要があります。

参照：お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）｜日本貸金業協会

短期間で複数の事業者に借入を申し込んでいる

短期間で複数の消費者金融やカードローンなどに申し込むと、審査に通らない可能性が高くなります。複数の借入先から同時期にお金を借りた場合に、確実に返済されるかを不安視されるため、審査に落ちやすくなるのです。

また、短期間に複数社で審査落ちした場合、「申し込みブラック」という状態に陥り、一定期間審査に通りにくくなるといわれています。

申し込み内容に不備がある

消費者金融やカードローンなどの審査を申し込む際、必要な情報の入力や書類の提出を行う必要があります。

申し込み内容に不備があり、審査に必要な情報がそろわなかった場合には、審査に通らない可能性が高いです。

また、審査に通りたいからといって、嘘の内容を記載してもいけません。嘘が発覚した時点で、審査に通ることはありません。

お金を借りたいときに審査に通るためのポイント6つ

お金を借りたいときにキャッシングやカードローンなどの審査に通るためには、以下のポイントを実践しましょう。

• 仮審査を行う
• 安定した収入を確保してから申し込む
• 借入希望額を最小限に抑える
• 一度に複数の借入先に申し込まない
• 申し込み内容のミスや虚偽申告をしない
• 在籍確認に対応する

審査に通らない理由にあわせて対策をとり、スムーズに審査に通る準備をすることが大切です。

仮審査を行う

消費者金融やカードローンなどでお金を借りる場合、審査に通過できるかを確認できる仮審査を利用できるケースがあります。

貸金の事業者によっては、さらに簡易的な方法として「借入診断」を用意しているところもあります。もし審査に通らないという結果が出ても、信用情報に記録が残ることなく、審査状況をあらかじめ把握できます。

審査に通るか不安だったり、審査に落ちたときのリスクを避けたい場合は、仮審査や借入診断などを利用してみましょう。

安定した収入を確保してから申し込む

お金を借りるサービスは返済を前提としているため、返済するための収入があるかを重点的に審査しています。

無職であったり、働きはじめたばかりだったりすると、収入面を不安視されやすいため、アルバイトやパートなどで仕事をはじめ、継続して働くことで返済能力をアピールできるようにしましょう。

借入希望額を最小限に抑える

借入希望額が大きい場合は、その分だけ返済能力を求められるため、審査のハードルが高くなります。

審査に通るためには、借入希望額をなるべく低く抑えるのがポイントです。求められる返済能力を満たしやすくなり、審査に通過できるチャンスが広がります。

一度に複数の借入先に申し込まない

複数の借入先候補がある場合でも、一度に申し込むことは避けましょう。短期間で複数の事業者に申し込むと、お金に困っている印象を与え、返済を期待できないと見なされるおそれがあります。

候補の中から1社に絞り込み、審査を申し込むようにしましょう。

申し込み内容のミスや虚偽申告をしない

お金を借りる審査に必要な情報を間違いなく提供できるように、入力内容や書類にミスがないか入念に確認しましょう。

正しく入力していたとしても、それが虚偽の内容であれば、審査に通りません。不利に思われるおそれがある内容でも正直に記載し、審査の結果を待ちましょう。

在籍確認に対応する

お金を借りる審査では、申し込み内容に間違いないかを確認する方法のひとつとして、会社への在籍確認を行う場合があります。

本人以外の対応でも問題ありませんが、より確実に在籍を証明するために、本人が対応するとよいでしょう。在籍確認をきっかけに会社にお金を借りていることを知られるリスクはありますが、審査に通るためには避けられないステップです。

なお、「メルペイスマートマネー」は申し込みから返済までアプリで完結するため、在籍確認を実施していません。メルペイスマートマネーの在籍確認については、以下の記事もチェックしてみてください。

審査に通らない場合でも絶対にやってはいけないお金を借りる方法

審査に通らない場合、利用できる方法でお金を借りようとしてしまうこともありますが、以下の方法は絶対にやってはいけません。

• ヤミ金融でお金を借りる
• 個人間で融資を受ける
• クレジットカードを現金化する

借金がかさんだり、トラブルが起きたりするなど、さまざまな悪影響を及ぼすため、必ず正しい方法でお金を借りましょう。

ヤミ金融でお金を借りる

ヤミ金融とは、貸金業法の登録を受けていない事業者のことを指し、違法な条件での貸付や過剰な取り立てなどを行う場合があります。

法外な金利で利息負担を増やしたり、個人情報が他の闇金に漏えいしたりするなど、さまざまなトラブルに発展するリスクがあるため、絶対に利用してはいけません。

参照：貸金業法Q&A「ヤミ金融とは何ですか？」｜金融庁

個人間で融資を受ける

最近、SNSや掲示板などを利用した個人間融資を行っているケースが見られますが、利用しないようにしましょう。

個人間融資には業者や金融機関などを挟まないため、何らかのトラブルがあってもすべて自己責任です。

金銭のやり取りをもちかける人の中には、ヤミ金融のなりすましや違法な目的をもつ人もいるといわれています。思わぬトラブルに巻き込まれないためにも、面識のない人との金銭的なやり取りは避けましょう。

クレジットカードを現金化する

クレジットカードの現金化とは、カードで購入した商品の売却で現金を得たり、商品と引き換えでキャッシュバックを得たりする方法です。

クレジットカード会社のほとんどが利用規約において禁止しています。

クレジットカードの現金化が発覚した場合には、強制解約や一括返済などのペナルティが生じ、金融事故として信用情報に記録されます。個人情報が漏えいし、犯罪に巻き込まれるリスクもあるうえ、もし自己破産をしようとしてもできなくなる可能性もありますので、クレジットカードの現金化は決してしてはいけません。

お金を借りるなら「メルペイスマートマネー」がおすすめ！

「メルペイスマートマネー」は、フリマアプリ「メルカリ」でお金を借りられるサービスです。「メルペイスマートマネー」には、以下のような特徴があります。

• 申し込みから返済までアプリで完結
• フリマアプリ「メルカリ」の販売実績に応じて金利がお得に
• 売上金やポイントで返済可能
• 銀行口座からの出金にも対応

メルペイスマートマネーの魅力を理解したうえで、ぜひ利用を検討してみてください。

申し込みから返済までアプリで完結

メルペイスマートマネーは、申し込みから返済までフリマアプリ「メルカリ」で完結します。

審査の申し込みもアプリでできるため、店舗を訪れたり、書類を郵送で送ったりする必要はありません。在籍確認も行われず、家族や職場に知られにくい点もメリットといえます。

借入から返済までもアプリで対応できるため、スマホひとつで気軽に利用できるのが魅力です。

フリマアプリ「メルカリ」の販売実績に応じて金利がお得に

メルペイスマートマネーでは、フリマアプリ「メルカリ」の販売実績に応じて金利を決定しています。

フリマアプリ「メルカリ」の販売実績が多いほど優遇されるため、普段から販売に取り組んでいる方は低金利でお金を借りられるでしょう。

金利・利用限度額は「メルカリ」における利用実績等(「メルカリ」「メルペイ」の利用実績や指定信用情報機関の情報)により所定の審査を行い定めます

売上金やポイントで返済可能

メルペイスマートマネーでは、借りたお金の返済に売上金やポイントも使えます。

フリマアプリ「メルカリ」を普段から使っている方なら、貯めていた売上金やポイントを返済に充てることで、返済の負担を減らしやすいです。

現金での出費を減らしたいときにも、売上金やポイントでの返済がおすすめです。

銀行口座からの出金にも対応

メルペイスマートマネーでは、フリマアプリ「メルカリ」で振込申請を行うことで、指定の銀行口座から借りたお金を受け取ることができます。申請から出金までに数日かかるものの、現金でお金が必要なシーンで便利なサービスです。

また、借りたお金はメルペイ残高にチャージされるため、メルペイが使えるお店でのショッピングにも利用できます。

まとめ：お金を借りるために審査に通る準備をしよう

お金を借りる審査に通らない場合には、申し込み条件を満たしていなかったり、信用情報に金融事故の記録があったりするなどの原因が考えられます。

審査に通るためには、収入を確保してから申し込んだり、借入希望額を低くしたりするのがポイントです。

審査に通らない原因を把握したうえで、適切な対策を行い、お金を借りる審査に通る準備をしましょう。