消費者金融の金利相場はどのくらい？金利を下げる方法を解説

消費者金融でお金を借りたいと考えている方の中には、金利がどれくらいなのか気になっている方がいるのではないでしょうか。

金利によって利息・利子が変わり、金利が低いほど利息が少なくなるため、できるだけ低い金利でお金を借りたいところです。

本記事では、消費者金融の金利相場や計算方法、金利をできるだけ下げる方法を解説します。消費者金融の金利を理解して、利息負担が少なくなる金利でお金を借りましょう。

消費者金融の金利の相場｜利息制限法で上限が定められている

大手消費者金融の金利の相場は、以下の通りです。

• 下限金利：年3.0％～年4.5％
• 上限金利：年17.8％～年18.0％

多くの消費者金融が上記のような金利を設定しており、初回申し込みは上限金利が適用され、実績に応じて金利が下がっていく仕組みが一般的です。

なお。消費者金融の金利は、利息制限法と出資法によって上限が定められています。借入金額に応じた上限金利は、以下の通りです。

借入金額	上限金利
10万円未満	年20％
10万円～100万円未満	年18％
100万円以上	年15％

法律が改正される以前は、上記で定められた利息制限法の上限と出資法で定められた上限金利29.2％の間を「グレーゾーン金利」と呼び、任意性や書面性を満たす場合は有効とされていました。

2010年6月に貸金業法と出資法が改正され、グレーゾーン金利は撤廃され、利息制限法の上限金利を超過した場合には、刑事罰や行政処分の対象になるように制度が変わっています。

消費者金融の金利の決まり方

消費者金融の金利は、上限と下限が定められており、その範囲内で各社が利用者ごとに金利を設定します。

金利を設定する基準は返済能力や借入希望金額などで、個人の状況によって金利が異なるのが特徴です。

借入希望金額によって大まかな金利を予測することはできますが、具体的な金利を事前に把握できない点に注意しましょう。

消費者金融の金利から利息を計算する方法

消費者金融でお金を借りた場合、元本と利息を返済する必要があるため、返済金額を把握するうえで利息を計算することが大切です。

消費者金融の金利から利息を計算する際は、以下の計算式を活用しましょう。

利息＝利用残高 × 契約年率 ÷ 365日※ × 利用日数

10万円を金利18.0％で30日間で借りた場合には、利息は以下の通りです。

1,479円＝10万円 × 18.0％ ÷ 365日※ × 30日

借入金額、金利、利用日数を計算式に当てはめるだけであるため、利息の計算自体は簡単です。

消費者金融でお金を借りる前に、借りたい金額や日数を想定し、金利に応じた利息を計算してみましょう。

消費者金融の金利から利息を計算する返済シミュレーションが便利

多くの消費者金融サービスでは、利息をより簡単に把握できるように、返済シミュレーションツールを用意しています。

アプリやWebサイトなどで利用でき、数字を当てはめるだけで金利から利息を簡単に算出できる点が便利です。

フリマアプリ「メルカリ」でお金を借りられる「メルペイスマートマネー」においては、借入金額や月々の返済額を入力すると、返済期間や利息をシミュレーション※できます。シミュレーションの確認方法は以下の通りです。

【借入前】

1. マイページから「メルペイスマートマネー」を選択する
2. 借入額と月々の返済額を入力する

【借入後】

1. マイページから「メルペイスマートマネー」を選択する
2. 「月々の返済額を変更する」を選択する
3. 「月々の返済額」から希望の金額を選択する

「メルカリ」アプリをインストールしているスマートフォン、タブレット端末でご覧ください

参照：メルペイスマートマネーのシミュレーション｜ヘルプセンター

消費者金融の金利・利息をできるだけ下げる3つの方法

消費者金融の金利は、高いほど返済の負担が大きくなるため、できるだけ下げたい方が多いのではないでしょうか。

消費者金融の金利・利息を下げる方法は、以下の3つです。

• おまとめローンや借り換えを利用する
• 繰り上げ返済で借入額を早めに減らす
• 無利息期間を効果的に活用する

上記の方法を実践して、できるだけ金利・利息を抑えて消費者金融を利用しましょう。

おまとめローンや借り換えを利用する

すでに複数の消費者金融からお金を借りている場合には、おまとめローンや借り換えで金利を引き下げられる場合があります。

おまとめローンとは、複数の借入先をひとつの借入先にまとめるローンです。複数の借入を一本化することで、まとめた消費者金融での借入金額が多くなり、金利が下がることが期待できます。

借り換えとは、現在利用している借入先から他の借入先に乗り換えることです。金利が低い別の消費者金融に乗り換えることで、金利を引き下げることができます。

2024年5月現在、メルペイスマートマネーではおまとめローン等のサービスは行っておりません。本記載については、一般的なおまとめローンについての説明です。

繰り上げ返済で借入額を早めに減らす

繰り上げ返済とは、毎月の返済額よりも多い金額を返済することで、利息負担を減らしやすくなります。

利息は借入金額と借入期間をもとに計算されるため、繰り上げ返済によって借入残高を通常のペースよりも早く減らすことができるためです。

家計に余裕がある場合には、繰り上げ返済を積極的に行い、借入残高を減らして利息を少なくしていきましょう。

無利息期間を効果的に活用する

消費者金融の中には、利息が発生しない無利息期間を設定しているサービスもあります。金利を直接下げられるものではありませんが、指定の期間に借入から返済までを完了すれば、利息の負担は0円です。

ただし、無利息期間は、消費者金融によって日数や条件が異なっているため、注意が必要です。あらかじめ条件を確認し、効果的に活用しましょう。

メルペイスマートマネーの金利はフリマアプリ「メルカリ」の販売実績等に応じてお得に！

メルペイスマートマネーでは、フリマアプリ「メルカリ」の利用実績に応じて、金利が変動する仕組みを採用しています。

販売実績の数等で金利が優遇されるため、フリマアプリ「メルカリ」の販売に力を入れてみましょう。

また、メルペイスマートマネーには、以下のような魅力があります。

• 申し込みから返済までアプリで完結
• 売上金やポイントで返済可能
• 銀行口座から現金で受け取ることも可能

メルペイスマートマネーの特徴を理解し、お金を借りる手段としてぜひ利用を検討してみてください。

金利・利用限度額は「メルカリ」における利用実績等(「メルカリ」「メルペイ」の利用実績や指定信用情報機関の情報)により所定の審査を行い定めます

申し込みから返済までアプリで完結

メルペイスマートマネーは、フリマアプリ「メルカリ」内で申し込みから返済まで完結するのが魅力です。

別途カードを発行したり、窓口やATMを訪れたりする必要はなく、スマホひとつで気軽にお金を借りられます。

審査もアプリで完結し、自宅や会社への在籍確認がないため、お金を借りていることを周囲に知られにくいのもメリットです。

売上金やポイントで返済可能

メルペイスマートマネーの借りたお金の返済には、フリマアプリ「メルカリ」の売上金やポイントも使用できます。

返済にあたって、自分のお財布からの持ち出しを少なくできるため、積極的に活用してみましょう。

銀行口座から現金で受け取ることも可能

メルペイスマートマネーで借りたお金は、基本的にメルペイ残高に反映されますが、銀行口座への出金にも対応しています。

フリマアプリ「メルカリ」での振込申請で、お金を銀行口座で受け取れるため、現金でお金が必要な場合はぜひ利用してみてください。

消費者金融の金利を把握して利息負担をなるべく抑えよう

消費者金融の金利は、下限金利は年3.0％～4.5％、上限金利は年17.8％～18.0％が相場です。実際の金利は返済能力や借入希望金額などを基準に決められ、利用実績に応じて上限金利から徐々に下がっていく仕組みになっています。

金利を下げるためには、おまとめローンや借り換えを利用することが効果的です。繰り上げ返済で借入残高を減らしたり、無利息期間を活用したりすることで、利息を下げられるため、金利を下げることとあわせて、利息負担を減らしていきましょう。

メルペイスマートマネーの金利は、フリマアプリ「メルカリ」の利用実績等も考慮して決められます。利用実績に応じて優遇されるので、フリマアプリ「メルカリ」を普段からよく利用される方は、ぜひメルペイスマートマネーの利用を検討してみてください。