お金を借りる方法と選び方｜審査のポイントや注意点も解説

急な出費や支払いなどでお金が必要になり、お金を借りる方法を探している方もいるのではないでしょうか。

お金を借りる方法はさまざまで、銀行や金融公庫、クレジットカードのキャッシング、消費者金融など選択肢が多くあります。それぞれにメリット、デメリット、特徴があるので、目的にあった方法を選びましょう。もちろん、確実に返済できることが大前提です。

本記事では、お金を借りる方法や選び方、注意点を詳しく解説します。自分にあった方法でお金を借りて、支払いや生活費などに役立てましょう。

お金を借りる方法

お金を借りる方法はさまざまで、自分にあった方法でお金を借りられる選択肢があります。

お金を借りる方法には大きく分けて、銀行を介する「銀行系」と銀行を介さない「ノンバンク系」の2種類があります。

銀行系とノンバンク系には、以下のような機関やサービスが含まれます。

銀行系	・銀行 ・信用金庫 ・信用組合
ノンバンク系	・クレジットカード会社（信販会社） ・消費者金融 ・リース会社 ・事業金融専門会社 ・不動産金融専門会社

銀行系とノンバンク系では、融資スピードや金利などが異なります。銀行系に比べてノンバンク系の方が融資スピードが早い傾向があります。金利については、一般的に銀行系の方が低いのが特徴です。とはいえ、銀行や会社によって特徴は異なるので、それぞれ詳細の確認が必要になります。

また、銀行系とノンバンク系以外にも、お金を借りる方法があります。キャッシュレス決済サービスが提供している借入サービスや、キャッシング枠を設定しているクレジットカードなども便利な方法です。

国・地方自治体の公的融資制度や郵便局の担保自動貸付なども選択肢のひとつであるため、あらゆる方法から自分にあったものを選びましょう。

なお、お金を借りる方法については以下の記事で詳しく解説しています。どのような方法があるか、それぞれの方法のメリット・デメリットは何かなどを知りたい方は、ぜひ参考にしてみてください。

シーンに応じて選びたいお金を借りる方法

お金を借りる方法は数多くありますが、どの方法でもよいわけではありません。目的にあわせて方法を選ぶことが大切です。

お金を借りるおすすめの方法は、以下の通りです。

• 今すぐ借りたいなら「キャッシング枠を設定しているクレジットカード」
• 審査に時間をかけたくないなら「消費者金融」
• 利息を抑えたいなら「銀行のカードローン」
• お金の使い道が決まっているなら「目的別ローン」
• スマホ・アプリでお金を借りたいなら「キャッシュレス決済アプリの借入サービス」
• 無職や生活保護受給者などは「国・自治体の公的融資制度」

上記の方法を参考に、自分にとって相性のよい方法でお金を借りましょう。

今すぐ借りたいなら「キャッシング枠を設定しているクレジットカード」が便利

クレジットカード発行時にキャッシング枠を設定している場合であれば、審査なしでお金を借りられます。

お金を借りる方法の多くは審査を必要としますが、クレジットカードのキャッシングであれば、今すぐお金が必要なシーンにも対応可能です。

審査に時間をかけたくないなら「消費者金融」

お金を借りるためには審査を申し込み、結果を待つ必要がありますが、消費者金融は比較的スピーディーに審査が完了する傾向があります。

審査の進捗次第では、申し込み当日に融資を受けられる場合もあるため、なるべく早くお金を借りたいときにおすすめです。

ただし、「審査なし」の消費者金融は高金利の可能性もあるため、申し込み前には必ず利用状況を確認しましょう。

利息を抑えたいなら「銀行のカードローン」

銀行が提供しているカードローンは、消費者金融やクレジットカードのキャッシングに比べて、金利が低く設定されています。

金利が高いほど元本に対する利息が増えるため、できるだけ返済の負担を減らしたい場合には、低金利の銀行カードローンがおすすめです。

厳格に審査が行われ、借入までに時間がかかりやすいため、お金が必要なタイミングにあわせて時間に余裕をもって利用しましょう。

お金の使い道が決まっているなら「目的別ローン」

JAバンクやろうきんなどが提供している目的別ローンは、お金の使い道は限定されますが、金利が低い点に特徴があります。

住宅や自動車、結婚などお金が必要な目的が決まっている場合は、目的別ローンで利息の負担を抑えられます。

スマホ・アプリでお金を借りたいなら「キャッシュレス決済アプリの借入サービス」

窓口やATMなどに行くのが面倒な場合は、キャッシュレス決済アプリの借入サービスが便利です。

スマホやアプリから申し込みから返済までを行えるため、手続きや返済などに手間がかかりません。まずは、利用しているキャッシュレス決済アプリにお金を借りられる機能が備わっているかを確認してみましょう。

無職や生活保護受給者などは「国・自治体の公的融資制度」

国・自治体の公的融資制度は、無職や生活保護受給者など、何らかの理由で金銭的に困窮している方を支援している制度です。

消費者金融やクレジットカードなどの方法は、返済能力を審査基準に含めているため、仕事や収入がない状態では審査に通らない場合があります。

どうしてもお金が必要でも審査に通らず借りられない場合は、国・自治体が用意している制度を活用してみましょう。

お金を借りるためには審査が必須！通らない場合の理由と対策

お金を借りる方法のほとんどでは、確実に返済されるかを判断するために審査が行われます。審査に通らなければお金を借りられないため、審査に通るための準備が必要です。

審査に通らない場合には、以下のような理由が考えられます。

• 申し込み条件を満たしていない
• 年齢や職業など属性情報に不安がある
• 過去に金融事故を起こしたことがある
• 他社での借入額が多い
• 短期間で複数社で借入を申し込んでいる
• 申し込み内容に不備がある

審査に通るためには、申し込み内容にミスがないか確認したり、収入や信用に問題がない状態にしたりするなどの対策が必要です。

お金を借りる審査に通らない理由や対策は、以下の記事で解説しているため、詳しく知りたい方はあわせてチェックしてみましょう。

お金を借りる際に気をつけたい6つの注意点

お金を借りる際には、以下のポイントに注意しましょう。

• 総量規制によって借入金額が制限される
• 必ず返済する必要がある
• 金利によっては返済の負担が大きくなる
• 「闇金」での借入は絶対しない
• 個人間の融資はトラブルになるおそれがある
• クレジットカードの現金化は規約違反に該当する

借りたお金を返済するのはもちろんですが、借入金額や金利などにも注意しましょう。

総量規制によって借入金額が制限される

お金を借りる方法を利用するうえで、必要な分だけいくらでも借りられるわけではなく、借入金額は総量規制によって制限されています。

総量規制とは、過度の借入を防ぐために、年収の3分の1を超える貸付を禁止している決まりです。

1社からの借入ではなく、すべての借入を合計した金額が対象になります。そのため、複数社からすでにお金を借りている場合には、新たな借入先では残っている金額までしか借りられません。

参照：お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）｜日本貸金業協会

必ず返済する必要がある

お金を借りる方法は、返済を前提にしています。返済を条件に信用された方に対して、お金を貸しているため、期日までに必ず返済しましょう。

返済が滞った場合には、信用情報に金融事故の記録が残ったり、遅延損害金が発生したりするなど、さまざまなデメリットが生じます。無理のない返済計画を立てたうえでお金を借り、確実に返済しましょう。

金利によっては返済の負担が大きくなる

お金を借りる際には金利が設定されており、金利が高いほど元本に対する利息が大きくなります。銀行のカードローンは比較的金利が低いため、返済の負担を抑えやすいでしょう。

できるだけ利息を含めた返済額を少なくするためには、金利を比較してお金を借りる方法を選ぶのがポイントです。

「ヤミ金融」での借入は絶対しない

貸金業を営む業者の中には、「ヤミ金融」と呼ばれる違法な業者が存在します。貸金業法にもとづく登録を受けておらず、ルールを守らない貸付や過剰な取り立てなどを行う場合があるため、どうしてもお金が必要でも絶対に利用してはいけません。

「ヤミ金融」を見分けるためには、「審査なし」「金利なし」といった文言に注目しましょう。審査や金利がまったくない貸付サービスは存在しないため、不利な条件を提案されるおそれがあります。

参照：貸金業法Q&A「ヤミ金融とは何ですか？」｜金融庁

個人間の融資はトラブルになるおそれがある

個人間の融資は、一般の事業者や公的機関などのように取り決めがなく、やり取り次第ではトラブルに発展するおそれがあります。

最近では、SNSや掲示板などでお金のやり取りをもちかける投稿があるようです。不用意に関係をもつと、個人情報が漏えいしたり、犯罪に加担させられたりするなど、トラブルに巻き込まれるリスクがあります。

自分を守るために、一時の感情で個人間融資を行わず、然るべき方法でお金を借りましょう。

クレジットカードの現金化は規約違反に該当する

クレジットカードの現金化とは、ショッピング枠を現金に換える行為ですが、クレジットカード会社のほとんどが利用規約で禁止しています。

利用規約違反によるペナルティを受けるほか、クレジットカードから個人情報を盗まれるリスクもあり、現金化した後にさまざまなトラブルが起きるでしょう。

クレジットカードの現金化は決して行わず、事業者や公的機関などでお金を借りるようにしましょう。

スマホでお金を借りるなら「メルペイスマートマネー」がおすすめ！

スマホやアプリでお金を借りたい方には、メルペイスマートマネーがおすすめです。メルペイスマートマネーには、以下のような魅力があります。

• 申し込みから返済までスマホ・アプリで完結
• フリマアプリ「メルカリ」の売上金やポイントで返済可能
• フリマアプリ「メルカリ」の利用実績に応じて金利を優遇
• 「メルペイ」を使えるお店や銀行口座からの出金に対応

スマホ・アプリ完結で利用できること以外にも魅力が多くあるため、メリットを感じた方はぜひ利用を検討してみてください。

申し込みから返済までスマホ・アプリで完結

メルペイスマートマネーは、フリマアプリ「メルカリ」で利用できるサービスであるため、申し込みから返済まですべてスマホ・アプリで完結です。

店舗を訪問したり、別途書類を郵送したりする必要はなく、借入や返済もスマホで対応できます。

一部の貸金業者では申し込みの際、在籍確認を行う場合も多いですが、メルペイスマートマネーでは行いません。お金を借りたことを家族や会社に知られる心配がないため、周囲にお金を借りていることを知られたくない場合にもおすすめです。

売上金やポイントで返済可能

メルペイスマートマネーでは、借りたお金を返済する際にフリマアプリ「メルカリ」の売上金やポイントを使用できます。自分のお金からの持ち出しを減らせるため、実施的な負担を減らしてお金を借りられるのが特徴です。

フリマアプリ「メルカリ」の利用実績に応じて金利を優遇

メルペイスマートマネーの金利は、フリマアプリ「メルカリ」の利用実績に応じて設定されています。

メルカリでの利用実績が多いほど金利が優遇されるため、普段から利用していれば、低い金利でお金を借りられ、利息の負担を抑えられるでしょう。

メルペイを使えるお店や銀行口座からの出金に対応

メルペイスマートマネーで借りたお金は、メルペイ残高にチャージされるため、メルペイに対応したお店で支払いに使用できます。

また、振込申請を行うことで、指定の銀行口座から現金で出金することも可能です。スマホ決済に使いたいときと、現金でお金が必要なときで使い分けてみましょう。

まとめ：自分にあったお金を借りる方法を選ぼう

お金を借りる方法は、クレジットカードのキャッシングや消費者金融などさまざまです。審査スピードや金利などに違いがあるため、目的にあった方法を選びましょう。

お金を借りる際には、総量規制によって借入金額は年収3分の1に制限されていることや、金利次第では返済の負担が大きくなることなどに注意が必要です。

メルペイスマートマネーでは、スマホ・アプリ完結でお金を借りられます。気軽にお金を借りられる方法を探している方は、ぜひメルペイスマートマネーの利用を検討してみてください。