お金を借りる方法12選！職業別・年齢別に利用できる制度も詳しく解説

さまざまな理由でお金を必要としている方の中には、お金を借りる方法を調べている方もいるのではないでしょうか。

お金を借りる方法は多種多様で、消費者金融やキャッシング機能つきのクレジットカードなど、さまざまな選択肢があります。実際にお金を借りる際は、自分にあった方法を選ぶことが大切です。

本記事では、「お金を借りる方法」をご紹介します。一口に「お金を借りる」といってもその方法は様々。今回は、12種類の「お金を借りる方法」をご紹介します。

お金を借りる方法12選

まず、職業や年齢などを問わず、多くの人が利用できる方法を紹介します。

• 消費者金融
• キャッシング機能つきのクレジットカード
• カードローン
• お金を借りる機能つきのキャッシュレス決済サービス
• 銀行のローン
• JAバンクのローン
• ろうきん（全国労働金庫協会）のローン
• 信用金庫のローン
• ゆうちょ銀行（郵便局）の貸付サービス
• 市役所・国の公的融資精度
• 生命保険の契約者貸付制度
• 質屋の質入れ

それぞれの特徴を理解し、相性のよいお金を借りる方法を考えてみましょう。

以下の記事では、お金を借りる方法以外にも、シーンにあった選び方や利用する際の注意点などを詳しく解説しているので、あわせてチェックしてみましょう。

消費者金融

消費者金融とは、個人向け融資を取り扱っている貸金業者です。法人向けに融資している消費者金融もありますが、基本的には個人を対象に融資をおこなっています。

他のお金を借りる方法に比べて、申し込みから借入までにかかる時間が比較的短く、スピーディーにお金を借りられる傾向があります。一方で、銀行などに比べて金利が高い傾向があるため、返済の負担には注意が必要です。

消費者金融の審査基準や金利については以下の記事で解説しているので、詳しく知りたい方はぜひ参考にしてみてください。

キャッシング機能つきのクレジットカード

クレジットカードの中には、お金を借りられるサービスであるキャッシング機能がついている場合があります。

クレジットカードのキャッシング機能を使えば、ATMからお金を引き出すことが可能です。

クレジットカードのキャッシングは、利用限度額が設定されています。キャッシング枠の範囲内であれば、必要に応じて柔軟にお金を借りられるのがメリットといえるでしょう。

カードローン

カードローンとは、ローン専用のカードやキャッシュカードなどを使用してお金を借りられるサービスです。消費者金融や銀行などが提供しており、契約時に決められた限度額の範囲で借入できます。

カードをもっていれば各種ATMから借入・返済できたり、担保や保証人なしで利用できたりするのが特徴です。

お金を借りる機能つきのキャッシュレス決済サービス

普段のショッピングで便利なキャッシュレス決済サービスの中には、お金を借りる機能がついている場合があります。

アプリで申し込みから返済まで完結する場合がほとんどなので、少ない手間でお金を借りられるのが特徴です。また、借りたお金はキャッシュレス決済サービスの残高にチャージされるので、そのままショッピングの決済に利用できるのも便利なポイントでしょう。

サービスによって金利や限度額などが異なるので、求めている条件にあったサービスを選ぶことが大切です。

銀行のローン

銀行では、お金を借りられるサービスを提供しており、条件にあった融資サービスを利用できます。主なローンサービスには、目的別ローンと不動産担保ローンがあります。

目的別ローンとは、銀行が提供しているお金の使い道を指定したローン商品です。結婚に関わる費用を借りられるブライダルローンや、車の購入費用を借りられる自動車ローンなど、さまざまな目的に応じたローンがあります。

使い道が自由なカードローンに比べて、金利が低いので、利息の負担を抑えられます。結婚資金や自動車の購入など、お金が必要な理由や目的が明らかな場合は、目的別ローンの利用を検討してみましょう。

不動産担保ローンは、土地や建物などを担保にお金を借りられるサービスです。自分名義の不動産以外にも、家族や法人の名義の不動産も担保に入れられる場合があります。

担保がある分金利が低く設定されていたり、不動産の価値次第では高額の借入ができたりするのがメリットです。返済が滞った場合には、差し押さえや競売によって担保を失うリスクがあるので、計画的な利用を徹底しましょう。

JAバンクのローン

JAバンクとは、JA・信連・農林中金で構成されるグループの名称で、農業経営の改善や共済事業、信用事業などさまざまな事業を展開しています。

JA（農協）の正組合員または准組合員を対象にローン商品を提供しているため、組合員であればお金を借りることができます。

使途が自由なカードローンのほか、住宅や自動車などの購入に限定した目的別ローンも提供しているので、組合員の方はぜひ利用を検討してみてください。

ろうきん（全国労働金庫協会）のローン

ろうきん（全国労働金庫協会）とは、労働組合や生協の組合員が助け合うためにつくられた金融機関です。

団体会員、生協会員とその家族、一般勤労者という3つの会員種別があり、種別によってカードローンの金利が変わります。働いている会社が団体会員であれば、自分が出資していなくても利用が可能です。

また、働く人をサポートする目的をもっているため、18歳から融資申し込みできます。

信用金庫のローン

信用金庫とは、地域の発展を目的として金融機関で、中小企業や個人などを対象にサービスを提供しています。

地域に根ざした経営やサービスを掲げている点で、地域住民への親身なサポートを信条としており、大手銀行よりも審査に通りやすい場合があります。

ただし、居住エリア外の信用金庫を利用した場合、積極的なサポートを期待できないので、必ず居住エリアにある信用金庫で借入を申し込みましょう。

ゆうちょ銀行（郵便局）の貸付サービス

ゆうちょ銀行（郵便局）では、以下のような方法でお金を借りられます。

• 貯金担保自動貸付け
• 口座貸越サービス
• 住宅ローン
• JP BANKカードのキャッシング
• かんぽ生命の契約者貸付

貯金担保自動貸付けや口座貸越サービスでは、口座から引き出しや引き落としに対して、残高が不足した場合に自動で不足分が融資されます。

ゆうちょ銀行のクレジットカードであるJP BANKカードのキャッシング枠や、かんぽ生命の解約返戻金の一部から借入できる契約者貸付などでも、お金を借りることが可能です。

ゆうちょ銀行でお金を借りる方法や手順は以下の記事で解説しているので、あわせて参考にしてみてください。

市役所・国の公的融資制度

日本では、さまざまな理由でお金を必要とする人を支援する公的融資制度が用意されています。国の公的融資制度は、市役所や社会福祉協議会などで申請でき、審査に通れば融資を受けられる仕組みです。

市役所で申請できる主な国の公的融資制度は、以下のようなものが挙げられます。

制度名	概要
生活福祉資金貸付	低所得世帯や障がい者世帯、高齢者世帯を対象とした無利子または低利子の貸付制度
母子父子寡婦福祉資金貸付金	20歳未満の児童を扶養している配偶者のいない男女または寡婦を対象とした貸付制度
求職者支援資金融資	求職者支援制度により職業訓練受講給付金を受給する予定がある方を対象とした貸付制度
たすけあい資金貸付	各自治体で独自に実施されている貸付制度
教育一般貸付（国の教育ローン）	進学や留学など教育に関するさまざまな用途で必要なお金の貸付制度
看護師等修学資金	看護師などを目指す方を対象とした貸付制度
臨時特例つなぎ資金貸付制度	各種公的融資を開始するまでに困窮している方を対象とした貸付制度

市役所で申請できる国の公的融資制度は、以下の記事にまとめています。利用を検討している方は、ぜひチェックしてみてください。

生命保険の契約者貸付制度

生命保険に加入している場合、解約した際に支払われる解約返戻金からお金を借りられる契約者貸付制度を利用できます。

解約返戻金を担保にするため、審査なしで借入が可能です。支払った保険料に応じて借入できるお金が変わるため、場合によっては十分なお金を借りられるでしょう。

返済が滞った場合に保険金額が減額されたり、利用するために連帯保証人が必要だったりする点に注意して、制度を賢く活用してみましょう。

質屋の質入れ

質屋は、物品を預かり、物品の対価としてお金を貸す質入れというサービスを提供しています。価値のある物品を所持していれば、査定額に応じたお金を借りられます。審査は必要なく、借入までの時間は審査を待っている時間だけです。

借りたお金を返済することで物品を取り戻せますが、返済できなかった場合には物品を返済に充てる形になります。必要なものを質に入れる場合は、確実に返済を行いましょう。

【職業別】お金を借りる方法6選

お金を借りる方法の中には、特定の職業向けに用意されているものがあります。主なお金を借りる方法は以下の6つです。

• 会社員｜従業員貸付制度
• 個人事業主｜ビジネスローン・企業向け融資
• 公務員｜共済組合貸付
• 看護師｜看護師等修学資金貸与制度
• 専業主婦・主夫｜配偶者貸付
• 学生｜学生ローン

自分の職業で利用できる方法があった方は、詳細を確認して、ぜひ利用を検討してみてください。

会社員｜従業員貸付制度

従業員貸付制度とは、正社員の方を対象に会社からお金を借りられる制度です。福利厚生のひとつとして用意している企業が多く、上司への相談や担当部門の審査などを経て、問題がなかった場合にお金を借りられます。

一番の特徴は、審査にあたって信用情報や借入状況を確認されない点です。企業が信用情報を詳細に確認する方法はなく、日々の勤務態度や理由などから融資の可否を検討します。他の手段でお金を借りられない場合は、会社での従業員貸付制度の利用を考えてみましょう。

個人事業主｜ビジネスローン・企業向け融資

個人事業主が事業資金を確保したい場合には、ビジネスローンや企業向け融資などでお金を借りられます。

金融機関によって取り扱っているローンはさまざまで、融資までのスピードや限度額などが大きく異なります。

お金が必要なタイミングや、必要な金額などを整理したうえで、自分の状況にあったサービスを利用しましょう。

公務員｜共済組合貸付

共済組合貸付は、公務員が利用できる融資制度です。市町村職員共済組合や都市職員共済組合など複数の組合があり、公務員の職種によって加入する組合が異なります。

組合員の支援を目的とした制度であるため、審査基準は比較的緩やかです。教育貸付や住宅貸付など、さまざまな目的に対応した貸付があり、柔軟に活用できるのもメリットといえます。

看護師｜看護師等修学資金貸与制度

看護師等修学資金貸与制度とは、看護師や保健師など看護職員を目指す方を対象とした融資制度です。

看護職員を確保する目的で、看護職員を目指しながらもお金を必要としている方に支援をおこなっています。利子がなく、利息の負担が発生しないので、安心して学業に励むことができるでしょう。

専業主婦・主夫｜配偶者貸付

配偶者貸付とは、配偶者の同意がある場合や、配偶者に安定した収入がある場合に、本人名義でお金を借りられるサービスです。

借入の限度額は、夫婦の収入を合算した金額の3分の1とされているので、専業主婦・主夫でも配偶者に一定の収入があれば融資を受けられます。

ただし、すべてのお金を借りる方法が配偶者貸付に対応しているわけではないため、事前に利用できるかを確認しましょう。

学生｜学生ローン

学生で学費や留学費用などにお金が必要なときは、学生ローンを利用するのがおすすめです。

学生本人の名義で借りられるのが特徴で、自分でお金を用意したい場合に便利です。思わぬトラブルに巻き込まれないように、まずは家族にお金が必要なことを相談するようにしましょう。

お金を借りる方法の審査に通らない理由と対策

お金を借りる方法は数多くありますが、審査なしで利用できるものはありません。お金を借りたいのに審査に通らない場合には、以下のような理由が考えられます。

• 申し込み条件を満たしていない
• 年齢や職業など属性情報に不安がある
• 過去に金融事故を起こしたことがある
• 他社での借入額が多い
• 短期間で複数の事業者に借入を申し込んでいる
• 申し込み内容に不備がある

申し込み条件に当てはまらなかったり、申し込み内容に不備があったりすると、審査に通らないため、利用条件や申請内容を必ず確認しましょう。

返済能力を見極めるうえで、年齢や職業といった属性情報や信用情報、他社への申し込み状況なども審査されます。金融事故を起こさないように各種支払いを滞りなくおこなったり、安定した収入を得られる職業についたりするなど、返済能力をアピールできるようにしましょう。

お金を借りるための審査に通らない理由や対策は以下の記事で詳しく解説しているので、あわせて参考にしてみてください。

お金を借りる方法を利用できない場合でも手を出してはいけないこと

ここまで紹介したお金を借りる方法の審査に通らなかったり、利用条件に当てはまらなかったりして、お金を借りられないこともあるでしょう。

すぐにお金が必要な場合でも、以下の方法には手を出してはいけません。

• ヤミ金融でお金を借りる
• 個人間で融資を受ける
• クレジットカードを現金化する

貸金業法の登録を受けていない「ヤミ金融」は法外な利息や過剰な取り立てなどを行う場合があるので、絶対に利用してはいけません。

ヤミ金融ではなくても、個人間の融資もNGです。個人の判断で違法な条件を決められたり、個人情報が悪用されたりするなど、さまざまなリスクがあるので、SNSや掲示板などでの誘いには乗らないようにしましょう。

また、クレジットカードの現金化も避けるべきです。クレジットカード会社の大半は利用規約で現金化を禁止しており、万が一発覚するとペナルティを課されたり、信用情報に傷がついたりします。クレジットカードやローンの審査に通らなくなるため、切羽詰まっても現金化に走ってはいけません。

スマホ・アプリでお金を借りる方法ならメルペイスマートマネー！

スマホ・アプリでお金を借りる方法でおすすめしたいのは、メルペイスマートマネーです。

メルペイスマートマネーはフリマアプリ「メルカリ」の借入サービスで、スマホ・アプリからお金を借りられます。

メルペイスマートマネーの主な特徴は、以下の3つです。

• フリマアプリ「メルカリ」の売上金やポイントを返済に充てられる
• フリマアプリ「メルカリ」の利用実績等に応じて金利が優遇される
• メルペイでの支払いや銀行での出金にも対応している

サービスの魅力をチェックしたうえで、メルペイスマートマネーの利用を検討してみましょう。

フリマアプリ「メルカリ」の売上金やポイントを返済に充てられる

メルペイスマートマネーで借りたお金の返済は、現金だけではなく、フリマアプリ「メルカリ」の売上金やポイントも使用できます。

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金利変更の詳細な条件や時期についてはご案内しておりません

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また、指定の銀行口座に現金で振り込むことも可能です。現金でお金が必要な方は、メルペイスマートマネーで借りたお金の振込申請を行いましょう。

自分にあったお金を借りる方法を選ぼう

お金を借りる方法は数多くあり、多くの人が利用できる方法から、職業や年齢に絞った方法までさまざまです。

審査のスピードや金利など条件が異なるので、自分にあった方法を選んで、お金を借りられるようにしましょう。

スマホ・アプリでお金を借りたい方には、メルペイスマートマネーがおすすめです。フリマアプリ「メルカリ」で申し込みから返済まで完結し、スマホひとつでお金を借りられます。普段からフリマアプリ「メルカリ」を使っていて、お金が必要な方はぜひメルペイスマートマネーのご利用を検討してみてください。